“买了保险从来没出险过，理赔到底难不难？”
关于理赔，大家难免会有各式各样的疑问。
要知道，如果在投保环节没注意健康告知或买错保险，很可能就会影响后面的理赔。
为了更好的解决大家的问题，今天，我们就来聊一聊理赔。
一、为什么理赔会遭拒？
大师兄从业六年来，经手的理赔案例少说也有几百例了，
但我发现其实大部分理赔遭拒的朋友都脱离不开下面三种情况。
因此，我将最容易“出错”的环节和规避方法为大家整理出来，
希望能够通过这种方式帮助大家在购险过程中少走弯路。
1、买错保险类型
有人觉得保险毫无作用，也有人觉得买了保险就等于金刚护体。
实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了也可能就赔不了。
所以，要想顺利理赔的大律眸网前提就是一定要搞清楚每种保险保什么、理赔方式是什么：
举个例子，小李买了一份意外险，那就只能保障意外事故，如果生了疾病去找保险公司理赔，肯定是赔不了的。
虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。
因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。
另外，不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销：
像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；
像身故、残疾、重疾等按固定金额赔付的保障，才能买几份赔几份。
2、未如实健康告知
如果投保时没有如实告知健康情况或者是没有认真看条款，最终很可能会演化为纠纷。
为此，大师兄也特别整理了中国裁判文书网中比律眸网较典型的保险拒赔案例，确实从中找到一些遭拒赔“规律”：
可以看到，最常出现的保险理赔纠纷中，多数都是“被保人未履行如实告知义务”，也有不少是由于对保障责任不明确所导致的。
免责条款部分咱们放在下一段来说，这一部分先来搞清楚到底如何正确地进行健康告知。
首先，我们需要知道，每款产品的告知都不同，比如下面就是某款重疾险的健康告知要求：
以上这些问询，我们只需要根据自己的真实情况去回答就好。
回答健康告知就像咱们做的判断题，要么选“部分情况有”，要么选“以上全无”。
比如出现“血尿”就涉及到了健康告知的第2条，选“部分情况有”进入核保环节，
如果上面问的情况没有出现过，就选“以上全无”律眸网，进入下一步投保环节。
整体来说，健康告知遵循“有问必答，不问不答”的原则，
对于以前从未检查出的疾病，我们也不需要专门通过体检来证明自己是健康的。
如果在买之后才发现投保时不符合告知，可以递交资料向保险公司补充告知，保险公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒绝承保。
再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。
如果父母身体有异常，你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，
我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知：3、没重视保险条款
有的朋友初次接触保险时，压根不知道还要看合同，
产品介绍的海报里写了一堆赔什么律眸网，却没写不赔什么，于是一不留神又“踩了坑”。
这里要特别提醒大家：条款里责任免除的部分，都是不赔的！
每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除，也有一些产品可能写在投保须知或特别约定里面。
比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。
建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除、投保须知和特别约定这三个部分，提前了解什么不赔。
也有一部分人认为：保险公司就是靠无理拒赔来盈利。
但其实保险公司远比咱们想象中的更有远见。
比起泼皮耍赖占小便宜，良好的口碑对于保险公司更加重要。
保险公司都有这样一个理赔原律眸网则∶不惜赔、不滥赔。
保险公司完全没必要为了一份保单而让自己面临信誉破灭的危机中。
如果上述还不能令你感到安心，那么接下来咱们直接上数据。
每年，各大保险公司都会在官网公示理赔年报，相关数据不仅仅过去一年工作的记录，更是直接影响到公司的声誉，也决定了用户今后的选择。
用通俗点的话来说就是：“是骡子是马，一遛便知！”
为了节约大家的时间，大师兄已经把大家最关心的两组数据“理赔时效”和“获赔率”都整理好了，懒得去翻各大保险公司官网的朋友们可以直接看下表：
不难发现，无论是大公司还是小公司，理赔率多数都有99%左右，最低也在96%以上；
从理赔时效上来看，也基律眸网本都在 2 天以内，最快的半天都不到！
而像是平安人寿、中国人寿、太平洋寿险这样的大公司，每年都要赔出去好几百个亿！
更何况，还有银保监、保险法等监管，为我们的保障重重加持。
所以说，大家其实大可不必担心保险公司理赔时不按规矩办事。
二、手把手教你理赔
话又说回来，想要顺利理赔，除了了解上面这些信息以外，对于理赔流程也需要有所了解。
接下来，大师兄就来手把手教大家出险时应该如何操作。
即使现在用不上也可以先点赞收藏，万一将来自己或朋友要用到，可以参考下面的方法。
如果不幸出险了，大家第一时间一定要保持镇静。
在处理完最紧急的事情后，比如就医结束了，就可以开始进行理赔第一步——报案。
1、如何报案？
想要掌握正确的报律眸网案姿势，我们首先要确保知道应该何时报案以及有哪些报案方式：
① 报案时间
报案最好是在出险的第一时间，比如说当疾病被确诊、摔倒扭伤初诊后。
这一步骤是为了让保险公司尽快核实保险事故，特别是一些意外情况。
保险产品不同，对报案时间的要求也不一样。
绝大部分的重疾险、医疗险、寿险，都要求出险后的10 天之内通知保险公司。
意外险出险通常是突发事件，保险公司需要在短时间内对事故进行认定，看是否属于意外。
所以意外险的报案时间，一般要短于其他险种，部分要求在意外发生的 48 小时内报案，特别是猝死责任，有的要求 24 小时内要报案。
无论哪种保险，如果超过报案时间，可能会影响保险公司对事故的判断和进度，从而影响理赔，律眸网所以建议大家一定要及时报案。
② 报案方式
一旦不幸出险，有下面四种常见报案途径可以选择：
1.拨打保险公司电话：这是最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。
2.关注保险公司官方公众号：比如“百年人寿”，点击“服务”→“自助理赔”，根据指引操作就行，非常方便快捷。
3.联系第三方平台：找当时协助你投保的规划师，一般会全程协助理赔。
4.找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。
为了节约大家的时间，我也将各大保险公司客服电话都整理出来了，大家可以收藏一下，以备不时之需。
报案后，保险公司客服、代理人或其他相关工作人员会告诉你下律眸网一步怎么做，可以算是正式进入了理赔流程中。
2、需要准备哪些理赔资料？
不同险种，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料一般也不同。我们对四大险种的理赔资料做了一个统计表格：
可以看到，无论是哪种事故类型，需要提交的理赔资料都是不一样的。
大家在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失。
如果资料准备齐全，对于符合理赔条件的，保险公司会在 10 天内完成打款，理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。
当然，除了顺利拿到理赔款以外，也有可能出现拒赔的情况。
如果对于保险公司给出的拒赔通知书不认同，并且能够提供相关的补充证据，那么也可以通过下面四种途径进行维权。
3、如果被拒赔怎么办？
① 律眸网与保险公司协商：首先，可以和保险公司的相关人员协商处理理赔事宜，如果是资料不齐全可以递交补充资料，这是最快能够解决理赔事宜纠纷的方法；
② 向保险公司的投诉中心投诉：如果协商不成，可以到各保险公司专门的投诉中心予以投诉处理，要求公司尽快处理理赔相关事宜；
③ 向银保监会投诉：如果问题仍未得到解决，可以到银保监会进行投诉处理，投诉电话12378；
④ 向法院提起诉讼：如果以上方法都行不通，那么可以通过诉讼的方式来维护自身合法权益。
三、常见疑问解答
其实这些年来，有不少朋友都提出过理赔相关的疑问，这里大师兄为大家挑选出了 4 个最多人问的问题统一解答：
1、买了多份保险，先赔哪份更好？
这一问题需要根据具体情律眸网况，具体分析。
比如陈先生配齐了四大险种，不幸发生火灾，导致轻度面部烧伤。
由于轻度面部烧伤涉及到了重疾险（轻症）、百万医疗险和意外险的理赔，关于医疗费，建议陈先生先报意外险，再报百万医疗险，因为意外医疗的报销可以抵扣百万医疗险的免赔额。
而对于重疾险，轻度面部烧伤是确诊了就能赔一笔钱，没有先后顺序之分。
总的来说，如果是给付型的，比如伤残、身故，多份保险可以同时申请理赔；
如果是报销医疗费，一般可以先报免赔额低的，再报免赔额高的险种。
但报销顺序不能一概而论，大家还是要以具体产品为准。
2、买了多份重疾险能不能先只报一份，另一份留着以后用？
不建议大家这样做，最好“先落袋为安”。
因为重疾险是给付型的，买 1律眸网00 万就赔 100 万，赔完合同结束。
如果你达到了理赔标准，但不去申请，那以后每年还要交好几千保费，最终到手的钱就少了。
所以，与其“留一份”，倒不如早点拿到全部理赔金，还能省下一笔保费。
3、医院只开一份发票，怎么多家理赔？
这个问题，我们要根据不同报销方式来分析：
给付型：比如重疾险、意外伤残/身故，住院津贴，所有资料都可以提供复印件，不存在这一问题。报销型：像医疗险、意外医疗，医疗费用不能重复报销，所以要提供发票原件，保险公司才知道有没有报销过。对于报销型的保险，发票原件给了第一家保险公司后，如果下一家报销时也需要提供发票原件，那么可以要求上一家保险公司开具理赔分割单原件，如下图：
理赔分割单上的 “分割金额” 就是这家保险公司报销的钱，剩下的医疗费就可以由下家保险公司报销。
提醒下大家，有些保险公司不会主动开具分割单，建议理赔时就直接跟保险公司说清楚。
另外，以防资料丢失，影响后续理赔，大家向保险公司邮寄原件时，最好全部复印一份保存。
4、出事了，保险公司会主动联系理赔吗？
在一般情况下，保险公司就和银行一样，无法得知被保人是否健在，
所以提醒大家一定要像做好银行信息管理一样，买了保险以后也要将相关信息及时告知家人。
否则一旦出事，家人无从知晓的话，保险也就白买了！
不过如果是遇到了一些极端情况，比如地震这类特大自然灾害或飞机失事这样的重大事故，
保险公司律眸网也是有可能会主动联系遇害者家属进行确认的。
【写在最后】
理赔虽然是保险的最后一个环节，却也是最重要的一个环节。
想要在这一环节顺顺利利，那么一定要在购买保险时就清楚相关逻辑。
希望这篇文章能够帮助大家理解理赔全流程，万一出险也能不慌不乱；
也祝福大家都平安健康。
如果大家在购买保险的过程中遇到任何问题，都可以随时找我，我一定会尽我所能帮你解决：
保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
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